Покупка в кредит
Российский рынок банковских услуг на сегодня представлен большим количеством финансовых учреждений, но, вместе с тем, программы ипотечного кредитования, которые предлагают банки практические не отличаются друг от друга.
При создании нового кредитного продукта банком учитываются нюансы мирового финансового рынка, опыт конкурентов и условия Центрального Банка. Обычно, при кредитовании используются две валюты – доллар и рубль, иногда – евро.
Когда в 90-х годах уровень инфляции зашкаливал, было решено фиксировать зарплаты работников, стоимость жилья в долларах. В настоящее время в банковской среде действует схема: столица – доллар, регион – рубль.
Большинство людей в регионах трудятся на государственных предприятиях, получая зарплату в рублях. Кроме того, учитывается стоимость жилья, которая в регионе значительно меньше. Люди и привыкли рассчитываться в национальной валюте, и предложенная ипотека в валюте США, способна отпугнуть клиента. К примеру, недвижимость в Екатеринбурге чаще приобретается за рубли нежели за другую валюту.
Эксперты рынка недвижимости утверждают, что кредит на покупку квартиры стоит брать в той валюте, в которой человек получает заработную плату. Данное действие может стать первым шагом, чтобы застраховать себя от возможных рисков при скачках курса валюты.
Многие клиенты могут рассматривать кредиты в менее конвертируемых валютах, потому как ставки в них несколько ниже, чем в рублях или долларах. Однако, пониженные кредитные ставки могут повлечь за собой неоднородные налоговые ситуации, проанализировать которые лучше всего заранее. Получается так, что если заемщик оформил кредит с процентной ставкой ниже, чем ставка Центробанка, то разница между ставками может быть приравнена к «выгоде» и подлежать налогообложению. Между тем продажа коттеджей в Екатеринбурге и продажа квартир все чаще предусматривает политику ценообразования относительно доллара, что во многом провоцировано желанием продавцов также снизить риски.
С 2008 года для заемщиков положение немного улучшились. Поправки к Налоговому кодексу допускают имущественный вычет, когда платить налог с «материальной выгоды» не нужно. Тем не менее, если должник уже использовал право вычета, ему придется платить налог по ставке в 35%.
Появление на рынке ипотечного кредитования «нестандартных» валют производится лишь для рекламы услуг банка.
Также банки способны разрабатывать программы с целью привлечения конкретной валюты со стороны населения.
